1억 원으로 연 1,200만 원 현금 흐름 만들기! 세금 없이 가능한 ISA↔연금계좌 전략
사실 저는 재테크에 전혀 관심이 없던 사람이었습니다. '돈은 벌면 쓰는 거지, 뭐 별 수 있겠어?'라는 생각으로 살다가, 어느 날 문득 든 생각이 있었습니다.
‘내가 지금처럼만 쓰면, 미래엔 정말 아무것도 없겠구나.’
그때부터 유튜브를 찾아보고, 책도 사서 읽어보고, 하나씩 재테크 공부를 시작하게 되었어요. ETF, 연금, ISA 같은 생소한 용어들이 가득했지만, 천천히 이해해가던 중 우연히 보게 된 영상이 바로 김범곤님의 “1억 원으로 연 1,200만 원 만들기”였습니다.
이 영상은 단순한 재테크 팁을 넘어서 ‘세금을 아끼면서도 지속 가능한 현금 흐름을 만드는 법’을 명확하게 설명해 주었고, 초보자인 저도 쉽게 이해할 수 있었어요.
그래서 오늘은 이 내용을 바탕으로, 재테크 입문자분들도 이해할 수 있는 방식으로 ISA와 연금 계좌의 절세 전략을 정리해보았습니다.
ISA·연금 계좌가 뭐예요?
- ISA (개인종합자산관리계좌): 다양한 금융상품을 한 계좌에서 운용하며, 비과세 혜택과 분리과세 혜택을 받을 수 있어요.
- 연금저축계좌: 은퇴 후 노후자금을 준비할 수 있도록 만든 절세형 계좌예요. 과세가 ‘연기(이연)’되고, 연금 수령 시 소득세를 낮은 세율로 부담합니다.
일반 계좌의 세금 폭탄, 알고 계셨나요?
보통 1억 원으로 월배당 ETF에 투자하면 연간 1,200만 원의 배당 수익을 받을 수 있습니다. 하지만 일반 계좌에서 받을 경우 15.4%의 배당소득세가 부과되고, 건강보험료 인상이나 금융소득종합과세의 위험까지 생깁니다.
퇴직 후 지역가입자로 전환되면, 연간 금융소득 1천만 원 초과 시 건강보험료도 추가 부담되니 유의해야 해요.
연금 계좌, 절세의 최강자!
연금 계좌에서 운용하는 이자나 배당소득은 ‘과세 이연’ 상태로 유지되어 세금이 당장 부과되지 않아요.
- 55세 이후 연금 수령 시 낮은 연금소득세율 적용
- 70세 이후는 4.4%, 80세 이후는 3.3%로 세금이 더욱 줄어듭니다.
- 세액공제를 받지 않고 넣은 돈은 아예 세금 부과가 없어요!
연금 계좌는 건강보험료 및 금융소득종합과세에 영향을 주지 않기 때문에, 은퇴 후 가장 유리한 계좌로 꼽힙니다.
ISA 계좌의 스마트한 활용법
ISA 계좌에 1억 원을 5년간 납입하고 월배당 ETF를 운용하면, 마찬가지로 연간 1,200만 원 수익을 만들 수 있습니다.
이때 예수금으로 받은 배당금을 인출하면, 원금 한도 내에서는 세금이 전혀 없습니다. 즉, 약 8년 3개월 동안은 세금 없이 현금 인출이 가능하죠!
이후엔 계좌를 해지해야 하며, 비과세 한도(200~400만 원) 초과분에 대해서는 9.9% 분리과세가 적용됩니다. 이는 건강보험료나 종합과세와 무관하기 때문에 걱정할 필요가 없어요.
ISA → 연금 계좌로 이체하면?
ISA에서 1억 원 인출 후, 연금 계좌로 이체하면 또 다시 과세 이연 혜택을 받을 수 있습니다.
- 이전된 자금으로 다시 월배당 ETF 운용 가능
- 세액공제 안 받은 자금이면 추후 인출 시 세금 없음
- 장기적으로 수십 년 동안 세금 없이 자금을 활용 가능
이 전략을 반복하면, 평생에 걸쳐 현금흐름을 유지하면서도 세금 부담은 최소화할 수 있어요.
절세 계좌, 이런 점 꼭 기억하세요!
- ISA 연간 납입한도: 2,000만 원 (미사용분 이월 가능)
- 연금저축 납입한도: 1,800만 원 (미사용분 이월 불가)
- 가족 명의로 분산하면 절세 구조를 극대화할 수 있어요.
실제로 많은 고액 자산가들이 가족 명의까지 활용해 절세 계좌를 최대한 활용하고 있습니다.
1억 원으로 연 1,200만 원 수익을 세금 없이 만드는 방법은 생각보다 어렵지 않습니다.
- ISA 계좌에 1억 원을 채우고 월배당 ETF로 운용
- 8년 3개월 동안 세금 없이 인출
- 이후 연금 계좌로 이체해 과세 이연 상태로 유지
- 55세 이후 연금 개시 시 낮은 세율로 연금 수령
지금부터 준비한다면 세금을 줄이면서 현금 흐름을 극대화할 수 있는 미래를 만들 수 있습니다.
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