흙수저 탈출기

연금저축과 ISA 계좌, 제대로 알고 운용하기!

연금 개시 조건부터 세액공제, ISA 비과세 혜택까지 한 번에 정리!

연금저축 vs ISA 계좌, 무엇이 다를까?

요즘 많은 분들이 연금저축과 ISA 계좌를 동시에 활용하고 계시죠.
하지만 정확히 어떤 차이가 있고, 어떤 조건에서 세제 혜택을 받을 수 있는지 헷갈리기 쉬운데요.
오늘은 연금 계좌 개시 조건부터 ISA 세금 혜택, 인출 시 유의사항까지 한 번에 정리해드립니다!

 연금 개시 조건은?

• 나이 조건: 만 55세 이상
• 가입 기간: 5년 이상

단, 퇴직금이 입금된 IRP 계좌는 가입 기간 조건이 면제됩니다.

※ 연금 수령이 시작되면 계좌 통합 및 이전이 불가

하므로 신중하게 개시하세요.

 연금 계좌 간 이전은 가능할까?

• 가능: 연금저축 ↔ IRP 이전
• 조건: 만 55세 이상 + 가입 5년 이상

주의: 연금 수령 전 반드시 이전을 완료해야 합니다.
 

세액공제와 연말정산 팁

• 세액공제를 받지 않은 금액은 연말정산 시 제외 제출
• 실수로 공제된 경우 → 국세청 홈택스 확인서 발급 → 금융사 제출

인출 전 ‘소득세액공제 확인서’는 꼭 발급받아야 손해를 피할 수 있어요!

 ISA 계좌의 세금 혜택은?

• 국내 주식 매매 차익 : 비과세
• 이자/배당 소득 : 9.9% 분리과세 (비과세 한도 초과 시)

일반 계좌와 비교: 매매차익만 운용한다면 ISA와 큰 차이 없음.
하지만

과세 이연·분리과세 혜택

때문에 ISA가 유리합니다.

 ISA 중도 인출 시 유의사항

• 주식 보유 중에는 인출 불가
• 현금화된 자금만 인출 가능 → 주식 매도 필요

월배당 ETF를 활용해 현금 흐름 세팅 추천드립니다.
 

 ISA 납입 한도 및 의무 가입기간

• 연간 납입 한도 : 2,000만 원
• 의무 가입 기간 : 3년
• 가입 시점 기준으로 연도별 납입 가능
• 만기 이후에도 추가 입금 가능 (세제 혜택은 불가)

 ISA → 연금 계좌 이전, 가능할까?

퇴직자 또는 연금 수령 중인 분의 경우

• 연금 수령 중 계좌로 ISA 자금 이전 불가
• 향후 연금 개시 목적이라면 미리 ISA 운용 및 가입 필요

연금 수령 한도 계산법

공식 : (연금 평가액 ÷ 10) ÷ 수령 연차

10년 차 이후부터는 수령 한도 제한이 사라집니다.
※ 세액공제를 받지 않은 연금은 10년간 자유 인출 가능
→ 전액 인출 후에는 운용수익에 대해 과세됩니다.

 연금 vs ISA 계좌 비교 정리

• 연금 개시 전 계좌 이전과 세액공제 체크는 필수!
• ISA는 비과세 + 분리과세가 장점
• 중도 인출은 반드시 현금화 과정 거쳐야 함

연금저축 ISA  등 재테크는 지금 시작하면 은퇴가 달라질 수 있습니다.

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 『돈의 심리학』 요약과 인사이트 – 진짜 부자들의 돈에 대한 태도

“나는 왜 돈이 안 모일까?”
매달 월급이 들어오지만 통장은 항상 텅 비어 있고, 카드값은 한도까지 꽉 차 있다면…
지금 우리가 필요한 건 단순한 재테크 기술이 아니라, 돈을 대하는 ‘마음가짐과 행동’에 대한 통찰일지도 모릅니다.

이번 글에서는 모건 하우절(Morgan Housel)의 베스트셀러 『돈의 심리학(The Psychology of Money)』에 대한, 작가 정선용님의 유튜브 강의를 바탕으로 진짜 부자들이 가지고 있는 돈에 대한 태도를 심층적으로 정리해보겠습니다.

1. 『돈의 심리학』은 재테크 책이 아니다

많은 사람들이 이 책을 단순한 투자 가이드북으로 오해하지만, 사실 이 책은 심리학적 접근을 통해 돈과 인간의 관계를 설명하는 사회과학적 저서입니다.
경제학자들이 부자가 되지 못하는 이유는 ‘경제를 알지만 자신을 모르는’ 데 있다고 저자는 말합니다. 결국 중요한 것은 ‘돈’이 아니라, 돈을 대하는 나 자신에 대한 이해입니다.

2. 진짜 부자의 기준은 무엇인가?

돈의 심리학 책에서 반복적으로 강조하는 개념이 있습니다. 바로 ‘리치(Rich)’와 ‘웰시(Wealthy)’의 구분입니다.

• 리치: 고급 차, 명품 등을 소비하는 부자 – 보이는 소비 중심
• 웰시: 자산을 증식하고 장기적 안정성을 추구하는 부자 – 진짜 부자

즉, 소비로 보여주는 부자가 아닌, 소유와 관리로 지속 가능한 부자가 진짜라는 것입니다.
“10만 달러짜리 차를 탄 사람은 부자인가요?”
→ “모르겠다. 하지만 한 가지는 확실하다. 그의 자산에서 10만 달러가 빠졌다는 사실이다.”

3. 돈은 우리의 욕망을 비추는 거울이다

돈의 심리학 책의 핵심 문장 중 하나는 다음과 같습니다.

“돈은 인간의 욕망을 비추는 가장 선명한 거울이다.”

비싼 스포츠카를 타고, 명품을 소비하며, SNS에 과시하는 행위는 단순 소비 이상의 의미를 담고 있습니다. 바로 ‘하차감’, ‘화려함’, ‘존재감’에 대한 욕망의 반영이기 때문입니다.
하지만 진정한 부는 소비 통제가 가능할 때 찾아옵니다. 실제로 『돈의 심리학』에서는 다음과 같이 강조합니다.

• “소비를 통제하지 않는 사람은 절대 부자가 될 수 없다.”
• “부자들은 먼저 소비를 줄이고 저축을 늘린다.”

4. “밤잠 설치는 투자는 하지 마라”

책에서는 투자에 대한 뚜렷한 철학을 제시합니다. 바로 ‘생존’이 가장 중요하다는 사실입니다.
즉, 밤잠을 설치게 만드는 고위험 투자, 마음이 불안한 투자, 자산이 한순간에 0원이 될 수 있는 베팅은 절대로 피하라는 것입니다. 이는 단순히 투자 전략이 아니라, 돈과 인생을 건강하게 유지하는 법칙이기도 합니다.
실제로 워런 버핏, 빌 게이츠 등 모두 이러한 철학을 실천하고 있으며, ‘빠르게 돈 버는 법’보다 ‘오래 살아남는 법’을 중요하게 여깁니다.

5. 돈이 주는 진짜 자유

“부가 나에게 준 가장 큰 선물은, 내가 좋아하는 일을 좋아하는 사람과 좋아하는 시간에 할 수 있는 자유였다.”

이는 자유의 본질이 ‘돈의 양’이 아닌, ‘시간과 선택의 주도권’에 있다는 의미입니다.
당신이 지금 돈을 버는 이유는 무엇인가요? 단순히 ‘더 많은 돈’을 원하나요, 아니면 내 삶의 시간을 스스로 설계하고 싶은 것인가요?

6. 돈과 욕망, 그리고 인생의 균형

많은 사람들이 “일단 돈만 모으고 보자”라고 말합니다. 하지만 책은 우리에게 이렇게 묻습니다.
👉 “당신은 왜 돈을 벌고 싶은가요?”
👉 “그 욕망은 당신 삶을 행복하게 만들 수 있나요?”

돈을 위해 모든 것을 희생한다면, 결국 돈이 당신 인생을 지배하게 됩니다. 돈이 주인이 아니라, 당신이 주인이 되어야 합니다. 그리고 그 출발은 자신의 욕망을 바라보고 통제하는 것입니다.

『돈의 심리학』은 단순한 재테크 책이 아닙니다.
이 책은 “나와 돈의 관계”를 재정립하게 하는 인생 수업입니다.
돈을 어떻게 벌 것인가보다 중요한 건, 돈이 내 삶에 어떤 의미를 갖는가를 아는 것입니다.
돈 = 욕망의 거울
그 거울을 잘 들여다보고, 욕망을 조율하고, 자신의 삶을 선택할 수 있는 사람이
결국 진짜 부자가 됩니다.

돈이 없어 불안한 당신이라면  재테크 초보를 위한 심리 수업으로 돈의 심리학을 읽어보시기 바랍니다.

'월 300만 원 연금부자' 만들기, 박곰희 책 한 권으로 끝내기!

평범한 직장인도 3억으로 월 300만 원 만들 수 있다면 믿으시겠어요?
그 방법이 바로 이 책에 담겨 있습니다. 『박곰희 연금부자 수업』은 연금 준비의 교과서 같은 책입니다.

어떤 사람에게 필요한가요?

• “연금? 너무 멀고 어렵게만 느껴져요…”
• “월급은 빠듯한데 노후 준비는 해야 하니까 고민돼요.”
• “IRP, ISA, TDF? 금융용어가 너무 어려워요!”

👉 이런 분들을 위해 현실적인 해답을 제시해주는 책입니다.

핵심 목표: 월 300만 원 연금소득 만들기

박곰희 작가는 아주 현실적인 방법으로 노후를 준비하자고 제안합니다.

• 국민연금: 월 100만 원
• 퇴직연금: 월 75만 원
• 개인연금(IRP, 연금저축 등): 월 125만 원

✅ 이렇게 하면 총 월 300만 원의 연금소득이 가능하다는 거죠!
 

 3억만 모으면 가능?!

연 1,500만 원 수익을 목표로 한다면 5% 수익률 기준 3억 원이면 충분합니다.
그럼 3억은 어떻게 모을까요?

 공식: 월 50만 원 × 22년 × 7% 수익률

복리의 힘을 믿으세요!
월 50만 원씩 22년간, 연 7% 수익률로 투자한다면?
➡️ 3억 원 자산 달성 가능!
 

4개의 통장 전략

노후 준비는 4개의 계좌를 전략적으로 활용하는 것에서 시작됩니다.

1. 연금저축(세액공제 있음) - 월 50만 원
2. 연금저축(세액공제 없음) - 월 75만 원
3. IRP - 월 25만 원
4. ISA - 월 약 167만 원

이 네 가지를 모두 활용하면 최대 월 317만 원 납입 가능!

 현실 가능한 이야기일까?

연 7% 수익률이 부담스럽다면 TDF, ETF, 자산배분 포트폴리오 활용을 권장합니다.
결국 중요한 건 꾸준함과 시간이라는 사실!

누구나 가능한 전략

 아기 부모님

• 아기 명의 연금저축 계좌 개설
• TDF나 미국 지수 ETF로 투자
• 20~30년 후 2억~3억 이상 가능!

직장인

• 세액공제 100% 활용 (연금저축 + IRP)
• ISA로 목돈 마련 후 연금계좌로 이전

 은퇴자

• ISA 만기 → 연금계좌로 이전
• 연금 수령 전략 설계 (월배당 + 자가배당)

연금이 멀게만 느껴졌던 분들도 구체적이고 실행 가능한 전략을 얻을 수 있습니다.
“월 50만 원으로 이렇게 노후를 준비할 수 있다고?”
실제 사례, 수치, 전략까지 모두 담겨 있어 실전 가이드로도 딱!

연금저축 월 50만 원이면 3억 만들어봅시다!!