흙수저 탈출기

연금저축, 보험이냐 펀드냐? 2025년 꼭 알아야 할 연금 전략!

요즘 재테크에 관심 있는 분들이라면 한 번쯤 들어봤을 “연금저축”.
그런데 연금저축도 종류가 있다는 거, 알고 계셨나요?
오늘은 국민연금이나 퇴직연금이 아닌, 개인이 자발적으로 가입하는 연금저축에 대해 쉽고 재미있게 알려드릴게요!
특히 연금저축보험 vs 연금저축펀드 중 어떤 게 더 유리한지도 함께 비교해드립니다.

연금저축이 뭐예요?

연금저축은 말 그대로 ‘연금’처럼 노후에 매달 받을 수 있는 자산을 스스로 준비하는 제도예요.

• 1층: 국민연금 (국가가 주는 연금)
• 2층: 퇴직연금 (회사에서 자동 가입)
• 3층: 개인 연금저축 (자발적 가입)

요즘 왜 이렇게 인기가 많을까요?

• 2024년 기준 가입자 수 764만 명, 전년 대비 5.8% 증가!
• 미성년자 가입률 66% 급증 – 부모님이 자녀 명의로 준비 중
• 소득이 없어도 가입 가능, 복리 효과까지

 소득이 많을수록 더 많이 든다?

연 소득 1억 이상의 절반 가까이가 연금저축에 가입!
고소득자일수록 세액공제 효과까지 톡톡히 누립니다.

 연금저축보험 vs 연금저축펀드

한 줄 요약
✔️ 보험은 안정적이지만 수익률 낮음
✔️ 펀드는 리스크 있지만 유연하고 수익률 높음

연금저축보험 vs 연금저축펀드 비교

1. 연금저축보험
연금저축보험은 주로 보험사에서 판매하는 상품으로, 매월 일정한 보험료를 납입하고 일정 기간 후에 연금으로 수령하는 방식이에요.

장점
안정성 : 원금 손실 위험이 적고, 공시이율에 따라 수익이 지급되며, 최저보증이율이 있어 금리 변동에도 어느 정도 안정성을 보장받을 수 있습니다.
간편한 관리 : 보험사가 자산을 대신 운용해주므로, 금융 지식이 많지 않아도 손쉽게 노후 대비를 시작할 수 있습니다.

단점
낮은 수익률 : 물가 상승률을 방어하기 어려운 낮은 수익률을 보이는 경우가 많습니다.
초기 사업비 : 보험의 특성상 초기 납입금에서 사업비가 많이 차감되어, 초반에는 해지 시 원금 손실이 클 수 있습니다.

2. 연금저축펀드
연금저축펀드는 증권사에서 판매하는 상품으로, 가입자가 직접 펀드를 선택하여 투자하는 방식이에요. 주식, 채권, 부동산 등 다양한 자산에 투자할 수 있는 펀드를 고를 수 있습니다  .

장점
높은 수익률 기대 : 시장 상황과 투자 역량에 따라 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.
유연한 자산 운용 : 다양한 펀드를 선택하여 포트폴리오를 구성할 수 있고, 시장 상황에 따라 자유롭게 펀드를 변경하며 자산을 운용할 수 있어 유연성이 높습니다.
상대적으로 낮은 수수료: 보험 상품에 비해 사업비 부담이 적은 편입니다.

단점
원금 손실 위험 : 투자 성과에 따라 원금 손실 가능성이 있습니다.
지속적인 관심 필요 : 직접 펀드를 선택하고 관리해야 하므로, 금융 시장에 대한 이해와 꾸준한 관심이 필요합니다.

펀드가 수익률이 높은 이유는?

• IRP보다도 연금저축펀드 수익률이 높음
• 100% 주식형 투자도 가능, 유연한 포트폴리오 구성

1. 처음 시작한다면 → 펀드형 강력 추천!
2. 보험에 가입했더라도 수익률 비교 후 전환 고려
3. 자녀 명의로도 가능! 미리미리 준비하세요

어떤 상품을 선택해야 할까요?
안정적이고 손실 없는 노후 자금 마련을 최우선으로 생각하고, 투자에 대한 지식이나 시간이 부족하신 분이라면 연금저축보험이 더 적합할 수 있습니다.
적극적인 투자를 통해 높은 수익을 추구하고 싶고, 금융 시장에 대한 이해와 관심이 많으며, 위험 감수 능력이 있으신 분이라면 연금저축펀드가 더 좋은 선택이 될 수 있어요.

연금저축 세액공제 팁

•  연금저축 납입액은 연 600만 원 한도로 세액공제 .
• IRP 납입액은 연금저축과 합산하여 최대 900만 원 한도 내에서 세액공제

연금저축에 600만 원을 납입했다면, IRP에는 추가로 300만 원을 납입하여 총 900만 원에 대한 세액공제 혜택을 누릴 수 있는 것이죠! 만약 연금저축에 400만 원을 납입하셨다면, IRP에 500만 원을 추가 납입해서 총 900만 원을 채우실 수 있습니다.

• 연금저축은 스스로 준비하는 노후 자산
• 보험보다 펀드가 유리한 구조
• 절세 + 복리 + 유연성 3박자 전략!

2025년 연령별 투자 전략! 지금 시작해야 부자가 됩니다

2025년, 어디에 투자해야 할까요? 주식 시장은 언제나 변동성이 크지만, 긴 호흡으로 바라보면 명확한 흐름이 보입니다. 이번 포스팅에서는 인기 재테크 유튜브 채널 수페TV에서 소개한 “연령별 포트폴리오 구성법”을 바탕으로, 투자 초보자도 따라 할 수 있는 전략을 소개합니다.

한국 vs 미국 시장, 어디에 투자할까?

지난 5년간 코스피(KOSPI)는 약 12.6% 상승, 반면 S&P500은 무려 77.9%나 올랐습니다. 같은 기간 동안 무려 6배 이상 차이가 발생한 것이죠. 물론 한국 시장에서도 수익을 낼 수 있지만, 미국 시장은 더 다양한 기업과 산업에 투자할 기회를 제공합니다.
대표적인 예로, 한국의 이마트는 -45%, 미국의 월마트는 +138%를 기록했습니다. 같은 업종인데도 이렇게 큰 차이를 보입니다.

장기투자, 얼마나 벌 수 있을까?

S&P500의 평균 수익률은 연 12~14% 수준입니다. 12% 수익률이 지속되면 6년마다 자산이 두 배로 늘어나는 복리 효과를 볼 수 있습니다. 예를 들어, 매월 투자금이 다음과 같다면?

• 월 30만 원: 30년 후 약 10억 6천만 원
• 월 50만 원: 약 17억 6천만 원
• 월 100만 원: 약 35억 3천만 원

이것이 바로 ‘시간이 돈을 만든다’는 투자 명언의 실체입니다.

적립식 투자 vs 거치식 투자

적립식 투자(일정금액 투자)는 시장이 하락해도 손해가 아닙니다. 하락장에서 더 많은 주식을 싸게 살 수 있는 기회이기 때문이죠. 반면 거치식(목돈 투자)은 타이밍이 매우 중요합니다. 하락장에 잘못 들어가면 수년간 손해를 볼 수도 있습니다.
따라서 초보자라면 먼저 적립식 투자로 안정된 기반을 만드는 것이 좋습니다.

계좌 선택, 어떻게 할까?

S&P500에 투자할 수 있는 계좌는 3가지입니다.

1. 해외 직접 투자 계좌: 개별 주식이나 ETF(예: VOO, SPY) 매수 가능. 단, 수익 250만 원 초과 시 22% 세금 발생
2. ISA 계좌: 5년 이상 유지 시 이자소득 200만 원 비과세. 국내 상장 ETF 중심 투자
3. 연금저축 계좌: 세액공제 혜택 + 5.5% 저율 과세. 노후 대비용으로 적합

단기 수익 목적이라면 해외 직접투자, 절세 및 노후 대비라면 ISA나 연금저축이 유리합니다.

연령대별 추천 포트폴리오

✅ 30대 – 공격형 투자자

• 성장주: 50% (나스닥100, 테슬라, 마이크로소프트)
• 배당주: 30% (SCD, 펩시)
• 채권 + 금: 20%

✅ 40대 – 보수적이지만 FOMO 방지형

• 배당주: 50% (알트리아, 로스)
• 성장주: 30% (나스닥100, 인도 ETF)
• 금 + 달러예금: 20%

✅ 50대 – 안정적 배당 흐름 중시

• 배당주: 50% (SCD, 리얼티 인컴 등)
• 성장주: 30%
• 채권 + 금: 20%

✅ 60대 이상 – 은퇴자 및 소득 없음

• 해외 계좌: 고배당주 80% + 채권 20%
• ISA/연금 계좌: 배당 40% + 성장 40% + 채권 10%

배당금으로 생활비를 충당하고, 연금 계좌는 최대한 늦게 수령하는 전략이 유리합니다.

자산 배분이 핵심

누구에게나 맞는 정답은 없습니다. 성향(공격형/보수형)과 기간(장기/단기)에 따라 자산 비중을 조절하세요. 성장, 배당, 채권, 금, 달러 다섯 자산의 균형을 맞춘다면, 어떤 시장 환경에서도 흔들리지 않는 투자자가 될 수 있습니다.


지금은 단순히 종목을 고르는 게 아니라, 나에게 맞는 구조와 계좌를 설계하는 시대입니다. 이 글을 통해 여러분만의 투자 로드맵을 만들어보시길 바랍니다.
성공 투자의 시작은 ‘이해’에서부터! 오늘도 내일도 꾸준한 투자로 부자 되세요 

 “주식투자, 도박 아닙니다. 이제는 공부입니다” - 존리

요즘 주식시장이 살아나고 있다는 소식, 많이 들리시죠? 코스피도 반등 중이고, AI 관련 종목들도 강세를 보이고 있어요. 그런데…
“내 계좌는 왜 마이너스일까요?” 
존리 대표가 말하는 부자되는 진짜 방법은 따로 있습니다.
오늘은 유튜브 [존리의 부자학교] 인터뷰를 바탕으로, 10억을 50억으로 만드는 실전 투자법을 소개할게요.

 1. 주식은 도박이 아니라 ‘노후 준비 수단’

존리 대표는 “주식투자는 이제 위험한 게 아니라, 필수적인 자산 증식 수단”이라고 강조합니다.

• 과거엔 부동산이 우선이었다면
• 이제는 ETF, 연금저축 같은 금융투자가 더 현실적!

 2. ‘지금 뜨는 종목’에 목매지 마세요

“2차전지? AI? 방산주?” 이런 걸 따라다니는 건 ‘투기’입니다.
진짜 부자는 ‘자신만의 투자 철학’으로 꾸준히 투자합니다.

 3. 월급 받으면 ‘먼저’ 투자부터

존리 대표의 투자 순서 꿀팁:

1. 월급의 15%는 ‘먼저’ 연금저축계좌나 ETF에 넣기
2. 그 다음 생활비, 카드값 정산
3. 소비는 투자 후 남은 돈으로만!

“내 돈이 일하게 하라!”는 말이 이럴 때 쓰는 거예요

 4. 인덱스 ETF부터 시작하세요

처음엔 코스피200 ETF나 S&P500 ETF처럼 ‘지수를 따라가는 상품’부터 시작하세요.
공부는 투자하면서 자연스럽게 익히면 됩니다. 일단 시작하는 게 중요!
 

 5. ‘싸게 거래되는 우량주’를 찾아보세요

한국 주식은 지금 역대급 할인 중입니다. 특히 PBR, PER 기준으로 보면

• 외국 기업보다 훨씬 싸게 거래되는 한국 기업 다수!
• 예: 삼성전자, SK하이닉스, 금융지주사 등

존리 대표는 “가격이 아니라 가치를 봐야 한다”고 강조합니다.

 6. 금융교육은 선택이 아닌 ‘생존 필수’

존리 대표는 말합니다.

“사교육 35조는 쓰면서 금융교육은 하지 않아요. 이건 심각한 문제입니다.”

지금이라도 아이에게 주식 계좌를 열어주고, 함께 투자 공부를 시작해보세요!

 7. 부자는 하루아침에 되지 않습니다

존리 대표가 가장 많이 받는 질문은?
“뭐 사야 돼요?”
그보다는 더 중요한 질문이 있습니다:

• 나는 투자 습관이 잘 자리잡혀 있는가?
• 월급이 들어오면 투자부터 하고 있는가?
• 복리의 마법을 믿고 기다릴 수 있는가?

답은 이미 알고 계시죠?

10억을 50억으로 키우는 건 ‘하루의 선택’에서 시작됩니다. 오늘, 여러분의 첫 ETF 매수를 응원합니다.

“돈이 일하게 하라, 그게 진짜 부자의 길이다.”

재테크 목표 설정의 중요성은 여러 가지 측면에서 나타납니다. 
목표를 명확히 설정하는 것은 재정적 성공을 이루기 위한 첫걸음이며, 다음과 같은 이유로 매우 중요합니다.

 

1. 방향성과 집중 제공
목표를 설정하면 재정 관리의 방향성을 제공합니다. 이는 단순히 돈을 관리하는 것이 아니라, 원하는 삶을 실현하기 위한 로드맵을 만드는 것입니다. 목표가 없으면 재정적 결정이 무의미해질 수 있으며, 불필요한 소비에 빠질 위험이 높아집니다.

2. 진행 상황 측정 가능
명확한 목표는 자신의 진행 상황을 측정할 수 있게 해줍니다. 목표를 설정하면 그 목표에 도달하기 위해 얼마나 노력하고 있는지를 확인할 수 있으며, 필요한 조정을 통해 목표 달성을 위한 전략을 수정할 수 있습니다.

3. 재정적 스트레스 감소
재정적 목표를 설정하면 계획이 생기고, 이를 통해 불확실성을 줄일 수 있습니다. 목표가 있으면 예기치 않은 상황에서도 대처할 수 있는 준비가 되어 있어, 재정적 스트레스를 줄이는 데 도움이 됩니다.

4. 장기적인 부의 축적
재테크 목표는 단기적인 이익을 넘어서 장기적인 부를 축적하는 데 기여합니다. 목표를 설정하고 이를 달성하기 위한 계획을 세우면, 은퇴 자금 마련이나 자산 투자와 같은 장기적인 재정적 목표를 효과적으로 관리할 수 있습니다.

5. 책임감과 동기 부여
목표를 설정하면 자신에게 책임을 부여하게 됩니다. 이는 재정적 의사결정에서 더 신중하게 행동하도록 유도하며, 목표 달성을 위한 동기를 부여합니다. 목표를 향해 나아가는 과정에서 작은 성공을 축하하는 것도 지속적인 동기 부여가 됩니다.

결론적으로, 재테크 목표 설정은 단순한 숫자나 수치의 문제가 아니라, 자신의 삶을 정의하고 원하는 방향으로 나아가기 위한 필수적인 과정입니다. 

목표를 명확히 하고 이를 달성하기 위한 계획을 세우는 것이 재정적 성공의 열쇠입니다.