연금저축, 보험이냐 펀드냐? 수익률로 비교해보자

연금저축, 보험이냐 펀드냐? 2025년 꼭 알아야 할 연금 전략!

요즘 재테크에 관심 있는 분들이라면 한 번쯤 들어봤을 “연금저축”.
그런데 연금저축도 종류가 있다는 거, 알고 계셨나요?
오늘은 국민연금이나 퇴직연금이 아닌, 개인이 자발적으로 가입하는 연금저축에 대해 쉽고 재미있게 알려드릴게요!
특히 연금저축보험 vs 연금저축펀드 중 어떤 게 더 유리한지도 함께 비교해드립니다.

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연금저축이 뭐예요?

연금저축은 말 그대로 ‘연금’처럼 노후에 매달 받을 수 있는 자산을 스스로 준비하는 제도예요.

• 1층: 국민연금 (국가가 주는 연금)
• 2층: 퇴직연금 (회사에서 자동 가입)
• 3층: 개인 연금저축 (자발적 가입)

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요즘 왜 이렇게 인기가 많을까요?

• 2024년 기준 가입자 수 764만 명, 전년 대비 5.8% 증가!
• 미성년자 가입률 66% 급증 – 부모님이 자녀 명의로 준비 중
• 소득이 없어도 가입 가능, 복리 효과까지

 소득이 많을수록 더 많이 든다?

연 소득 1억 이상의 절반 가까이가 연금저축에 가입!
고소득자일수록 세액공제 효과까지 톡톡히 누립니다.

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 연금저축보험 vs 연금저축펀드

가입처	보험사	은행 / 증권사
수익률	약 2.6%	약 5.8% 이상
투자 유연성	낮음 (고정 상품)	높음 (100% 주식 가능)
수수료 구조	초기 10년간 7~10%	낮은 보수 구조

한 줄 요약
✔️ 보험은 안정적이지만 수익률 낮음
✔️ 펀드는 리스크 있지만 유연하고 수익률 높음

연금저축보험 vs 연금저축펀드 비교

 

1. 연금저축보험
연금저축보험은 주로 보험사에서 판매하는 상품으로, 매월 일정한 보험료를 납입하고 일정 기간 후에 연금으로 수령하는 방식이에요.

장점
안정성 : 원금 손실 위험이 적고, 공시이율에 따라 수익이 지급되며, 최저보증이율이 있어 금리 변동에도 어느 정도 안정성을 보장받을 수 있습니다.
간편한 관리 : 보험사가 자산을 대신 운용해주므로, 금융 지식이 많지 않아도 손쉽게 노후 대비를 시작할 수 있습니다.

단점
낮은 수익률 : 물가 상승률을 방어하기 어려운 낮은 수익률을 보이는 경우가 많습니다.
초기 사업비 : 보험의 특성상 초기 납입금에서 사업비가 많이 차감되어, 초반에는 해지 시 원금 손실이 클 수 있습니다.

2. 연금저축펀드
연금저축펀드는 증권사에서 판매하는 상품으로, 가입자가 직접 펀드를 선택하여 투자하는 방식이에요. 주식, 채권, 부동산 등 다양한 자산에 투자할 수 있는 펀드를 고를 수 있습니다  .

장점
높은 수익률 기대 : 시장 상황과 투자 역량에 따라 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.
유연한 자산 운용 : 다양한 펀드를 선택하여 포트폴리오를 구성할 수 있고, 시장 상황에 따라 자유롭게 펀드를 변경하며 자산을 운용할 수 있어 유연성이 높습니다.
상대적으로 낮은 수수료: 보험 상품에 비해 사업비 부담이 적은 편입니다.

단점
원금 손실 위험 : 투자 성과에 따라 원금 손실 가능성이 있습니다.
지속적인 관심 필요 : 직접 펀드를 선택하고 관리해야 하므로, 금융 시장에 대한 이해와 꾸준한 관심이 필요합니다.

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펀드가 수익률이 높은 이유는?

• IRP보다도 연금저축펀드 수익률이 높음
• 100% 주식형 투자도 가능, 유연한 포트폴리오 구성

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1. 처음 시작한다면 → 펀드형 강력 추천!
2. 보험에 가입했더라도 수익률 비교 후 전환 고려
3. 자녀 명의로도 가능! 미리미리 준비하세요

어떤 상품을 선택해야 할까요?
안정적이고 손실 없는 노후 자금 마련을 최우선으로 생각하고, 투자에 대한 지식이나 시간이 부족하신 분이라면 연금저축보험이 더 적합할 수 있습니다.
적극적인 투자를 통해 높은 수익을 추구하고 싶고, 금융 시장에 대한 이해와 관심이 많으며, 위험 감수 능력이 있으신 분이라면 연금저축펀드가 더 좋은 선택이 될 수 있어요.

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연금저축 세액공제 팁

•  연금저축 납입액은 연 600만 원 한도로 세액공제 .
• IRP 납입액은 연금저축과 합산하여 최대 900만 원 한도 내에서 세액공제

연금저축에 600만 원을 납입했다면, IRP에는 추가로 300만 원을 납입하여 총 900만 원에 대한 세액공제 혜택을 누릴 수 있는 것이죠! 만약 연금저축에 400만 원을 납입하셨다면, IRP에 500만 원을 추가 납입해서 총 900만 원을 채우실 수 있습니다.

• 연금저축은 스스로 준비하는 노후 자산
• 보험보다 펀드가 유리한 구조
• 절세 + 복리 + 유연성 3박자 전략!