절세 계좌, 정말 쓸모 없어진 걸까? 2025년 바뀐 세법에서 살아남는 연금·ISA 전략

요즘 유튜브나 블로그에서 자주 듣는 말이 있습니다.
“절세 계좌 이제 소용 없다”, “과세이연 효과 끝났다”는 소문 말이죠.
정말 그럴까요? 오늘은 김범곤의 연금수업 유튜브를 바탕으로
2025년 절세계좌의 진실과 연금계좌 운용전략을 쉽게 정리해봤습니다.

절세 계좌란?

ISA, 연금저축, IRP 등은 대표적인 ‘절세형’ 계좌입니다.
이런 계좌들은 이자·배당소득에 세금이 붙지 않거나, 나중에 부과됩니다.
즉, 과세를 “이연”해서 복리효과를 키우는 구조였죠.
하지만 최근 세법 개정으로 해외 ETF의 배당금에 대해 즉시 과세로 바뀌었습니다.
그렇다면, 이제 이 계좌들은 필요 없는 걸까요?

아직도 유효한 절세 효과, 어떻게 활용할까

1️⃣ 연금저축과 IRP, 가입 조건

• 만 55세 이상 + 최소 5년 이상 납입 시 연금 개시 가능
• 퇴직금이 입금된 IRP는 5년 요건 없이 수령 가능
• 가입만으로는 인정 안됨 → 실제 납입 필요 (1만원 이상 추천)

2️⃣ 계좌별 연금 수령 한도

각 계좌마다 수령 한도와 과세 구조가 다릅니다.

주의! 단순히 4개 계좌가 있다고 총 4,800만원 수령 가능하다고 생각하면 오산입니다!

IRP는 75세 이후에도 가능

• 연간 최대 1,800만 원 납입 가능
• ELB, ETF, 예금, 펀드 등 다양한 금융상품 운용 가능
• 65세 이상이라면 비과세 종합저축 먼저 활용 권장
• 75세 이후 IRP 개설 자체는 가능하지만 본인의 투자 목적, 수령 시기, 세금 계획을 고려해 선택하는 것이 중요

해외 ETF 배당, 과세이연 종료

• 2025년부터 배당금은 즉시 과세
• 단, 매매차익은 아직 과세이연 유지
• 건강보험료·종합소득세 절감 효과는 여전히 유효

이중과세 논란

• 배당소득세 + 연금소득세 중복 발생 가능
• 현재 제도 미비, 향후 개선 필요

IRP 두 개 동시 운용 가능?

• 퇴직금용 IRP + 개인 납입 IRP → 계정 분리 가능
• 금융사마다 가능 여부 다름 → 사전 확인 필수

커버드콜 ETF, 주가와 배당률

• 주가 하락 시 배당금도 점차 감소
• 예: 타이거 커버드콜 ETF → 117원 → 98원
• 토탈 리턴 수익률 기준으로 판단해야

 IRP ↔ 연금저축 계좌 이전 불가

• IRP ↔ IRP 간 현물이전 가능
• IRP ↔ 연금저축 간 이전 시, 매도 후 이전 필요

절세 계좌는 여전히 중요합니다

비록 배당 소득에 대한 과세이연 혜택은 줄어들었지만,
건강보험료 절감, 종합소득세 기준 회피, 세금 감면 등은 여전히 유효합니다.
단기 수익이 아닌 ‘내 돈을 지키는 구조’로 접근해 보세요.
지금부터 준비하면, 경제적 자유에 한 발 더 가까워질 수 있습니다.

 하루라도 어릴 때 시작하자!
ISA 계좌로 1억, 10억, 100억도 만들 수 있는 재테크 전략

재테크, 어디서부터 시작해야 할지 막막하신가요?
수많은 투자 정보 속에서 헷갈리기만 하셨다면, 오늘은 재테크 초보자도 쉽게 따라할 수 있는 ‘ISA 계좌 활용법’에 대해 알려드릴게요.
홍춘욱 박사님의 경험과 철학을 바탕으로 정리한 이 글을 끝까지 읽으신다면,
‘돈이 돈을 버는 시스템’을 어떻게 만들 수 있는지 감이 올 거예요!

ISA 계좌가 뭐길래 다들 하라고 할까?

ISA(Individual Savings Account)는 정부가 만든 절세형 투자통장입니다.
단순한 저축이 아니라, 투자 + 세금 혜택을 동시에 누릴 수 있다는 게 최대 장점이에요.

 ISA 계좌의 핵심 혜택 3가지

• 연간 2천만 원, 최대 1억까지 납입 가능 – 5년간 꾸준히 투자 가능
• 이자·배당소득 비과세 혜택 – 200만 원까지 세금 면제, 초과도 9.9% 저율 과세
• 연금계좌로 이전 가능 – 연말정산 환급도 가능!

💡 즉, ‘안전한 절세 + 자유로운 투자 + 유연한 자금 운용’이 가능한 팔방미인 통장입니다.

돈이 불어나는 구조 만들기: 투자 사분법

ISA 계좌를 잘 활용하려면 아무거나 투자하면 안 돼요. 홍춘욱 박사님은 ‘투자 사분법’ 전략을 추천합니다.

투자 사분법 구성

1. 한국 주식 (예: KODEX 200)
2. 미국 주식 (예: TIGER S&P500)
3. 금 (예: KRX 금 ETF)
4. 현금 or 달러 예금 or 미국 채권

 초보자도 꼭 알아야 할 투자 철학

• 모두가 외면할 때가 기회다 – "이건 쓰레기야" 할 때 사자!
• 현금은 기회다 – 폭락장에 현금이 있으면 진짜 기회가 온다!
• 비중 조절이 핵심 – 많이 오른 자산은 줄이고, 저평가된 자산은 늘리자

1억 모으는 게 재테크의 시작

30대에 1억의 순자산을 만들면, 15년 안에 10억도 가능! 그 뒤엔 눈덩이처럼 불어나는 복리의 마법이 기다리고 있어요.

실전 팁! 소액으로도 충분해요

• ETF는 25만 원으로도 투자 가능
• 1년에 한 번만 포트폴리오 조정하면 OK
• 귀찮다면 자동화 서비스 이용도 추천 (예: 프리즘 투자 자문)

📌 요약 정리

재테크는 타이밍보다 습관과 구조가 중요합니다.
ISA 계좌 하나만 잘 활용해도, 여러분의 자산 그래프는 지수 커브처럼 상승할 수 있어요.
ETF + ISA + 분산투자 전략만 잘 실행해도 성공적인 시작입니다.
오늘이 가장 빠른 날입니다. 지금 ISA 계좌, 꼭 시작해보세요!

1억 모으기, 아직도 적금만 드시나요? 'ETF 통장'이 답입니다!

사회생활을 시작하고, 어느 정도 연차가 쌓이면 누구나 한 번쯤 ‘1억 모으기’라는 목표를 세우게 됩니다.
하지만 요즘 같은 시대에 적금만으로 그 목표를 달성하려 한다면, 마치 거북이에게 마라톤 우승을 기대하는 격입니다.
대기업 직원이라도 월급은 적지 않지만, 통장엔 겨우 1천만 원 남짓.
그 이유는 단순합니다.
적금은 안정적이지만 돈이 잘 자라지 않기 때문이죠.

적금으로 1억? 현실적으로 어렵습니다

적금의 장점은 분명합니다.

• 원금 보장
• 고정 금리
• 예측 가능성

하지만 현실은 냉정합니다. 요즘 특판 적금이 5%라 해도, 1년에 1천만 원을 넣으면 고작 40~50만 원 수익에 불과합니다. 게다가 물가는 계속 오르기 때문에 실질 수익률은 마이너스일 수도 있습니다.
이런 시대에 필요한 것은 돈이 스스로 일하게 만드는 구조입니다.

ETF 통장, 왜 꼭 만들어야 할까?

사회초년생들에게 추천한 건 ‘ETF 통장’이었습니다. ETF란 주식처럼 거래되지만, 전문가가 구성한 펀드 상품입니다.
예를 들어,

• S&P500 ETF: 미국 우량기업 500개에 자동 분산투자 (30년간 연평균 수익률 약 9~10%)
• QQQM: 나스닥 기술주 중심의 성장 ETF (애플, 구글, 아마존 포함)
• SCHD: 미국 고배당 우량주 중심, 안정적인 배당 수익 제공

이러한 ETF는 개별 주식처럼 급락할 위험이 적고, 장기적으로 우상향하는 시장 수익률을 그대로 따라갑니다.

ETF 투자, 이렇게 시작해 보세요

ETF는 소액으로도 시작 가능합니다.
1만 원만 있어도 ETF 한 주를 살 수 있고, 자동이체처럼 운영 가능합니다.
ETF 투자 루틴 추천

• 월급 받자마자 ETF 먼저 매수하기
• 아무리 시장이 흔들려도 팔지 않기
• S&P500 + QQQM + SCHD 등 성격 다른 ETF로 분산
• 최소 5년은 쳐다보지 않기 (복리 효과 극대화)

장기 투자, 이렇게 강력합니다

1. 시간이 주는 복구력: 시장은 단기적으로는 흔들리지만 장기적으로는 항상 회복하고 성장합니다.
2. 복리 효과: 투자 기간이 길어질수록 이자에 이자가 붙어 자산이 기하급수적으로 증가합니다.
3. 심리적 안정: 변동성에 휘둘리지 않고 스트레스 없이 꾸준한 투자 가능.

당신도 ETF 통장 하나쯤은 있어야 합니다

아직도 많은 사람들이 적금, 예금, 보험만으로 자산을 모으려 합니다.
하지만 시대는 변했습니다. 이제는 돈이 일하게 만드는 시스템을 갖추는 것이 더 중요합니다.
그 출발선에 있는 것이 바로 ETF 통장입니다.
지금 당장 ETF 통장을 하나 만들어 보세요.
돈과 시간, 두 가지 모두가 더 가치 있게 자라기 시작할 겁니다.
 

💰월급날 통장을 이렇게 나누면 돈이 모인다! 월급통장 3분할 전략 대공개

매달 통장 잔고가 '텅장' 되는 이유?
돈을 모으고 싶다면, 월급이 들어오는 순간부터

‘통장 구조’

를 바꿔야 합니다.
김경필 머니트레이너(필쌤TV)가 알려주는 ‘월급통장 3분할 전략’을 소개합니다.

📌 왜 월급관리에 통장 분리가 필요할까?

많은 직장인들이 매달 월급을 받지만, 막상 얼마를 저축했고 얼마를 썼는지 제대로 파악하지 못하는 경우가 많습니다.
통장이 하나뿐이라면 모든 입출금이 섞여

돈의 흐름을 통제하기 어려워지고

, 결국 무의식적인 소비가 늘어나게 됩니다.
이 문제를 해결하기 위한 방법이 바로 “3개의 통장으로 월급을 분리해서 관리하는 것”입니다.
 

🔺 통장 분리 전략 핵심 구조

    월급통장 (거쳐가는 통장)
     /           \
예비통장     계절통장

① 월급통장 (거쳐가는 통장)

• 주거래 계좌로 월급이 입금되는 곳입니다.
• 하지만 이 통장은 돈을 머무르게 하지 않습니다.
• 입금되자마자 아래의 예비통장과 계절통장으로 자금을 분산시킵니다.
• 원칙: 항상 잔고 0원 유지

→ 핵심 역할: ‘통장 정리용 허브 통장’

② 예비통장 (저축·생활비 통장)

• 월급의 100%가 일단 이곳으로 들어옵니다.
• 주요 사용처: 고정지출 (월세, 보험, 공과금), 생활비, 비상금 일부
• 사용 후 남은 금액은 파킹통장 또는 CMA 통장으로 자동 이체

🔸 이 통장이 실질적인 소비 컨트롤 센터가 되는 셈입니다.

③ 계절통장 (이벤트·비정기 지출 통장)

• 예상치 못한 지출을 대비하기 위한 통장
• 예: 명절비, 자동차세, 병원비, 여행 경비, 경조사 등
• 실제 사용 후 남은 금액은 파킹통장 또는 CMA에 재분배

🔸 계획적인 비정기 지출 관리로 카드값 폭탄 방지!

✅ 요약 정리: 월급통장 3분할 전략

💡 이렇게 실천해보세요!

1. Step 1: 월급이 입금되는 주거래 통장을 ‘거쳐가는 통장’으로 설정
2. Step 2: 급여일마다 예비통장과 계절통장으로 자동이체 설정
3. Step 3: 예비통장에선 고정지출 먼저 설정하고, 생활비만큼만 사용
4. Step 4: 남은 금액은 CMA/파킹통장으로 예치
5. Step 5: 계절통장은 오직 해당 이벤트 발생 시에만 사용

🎯 돈이 모이지 않는 사람'의 공통점

돈을 많이 버는 사람도, 적게 버는 사람도
통장을 어떻게 설계하느냐에 따라 결과는 완전히 달라집니다.

'돈이 안 모이는 체질'에서 '자동으로 돈이 남는 체질'로 바뀌고 싶다면,

지금 당장 통장 분리부터 실천해보세요.

단순하지만 강력한 변화가 시작됩니다!