흙수저 탈출기

1억 원으로 연 1,200만 원 현금 흐름 만들기! 세금 없이 가능한 ISA↔연금계좌 전략

사실 저는 재테크에 전혀 관심이 없던 사람이었습니다. '돈은 벌면 쓰는 거지, 뭐 별 수 있겠어?'라는 생각으로 살다가, 어느 날 문득 든 생각이 있었습니다.
‘내가 지금처럼만 쓰면, 미래엔 정말 아무것도 없겠구나.’
그때부터 유튜브를 찾아보고, 책도 사서 읽어보고, 하나씩 재테크 공부를 시작하게 되었어요. ETF, 연금, ISA 같은 생소한 용어들이 가득했지만, 천천히 이해해가던 중 우연히 보게 된 영상이 바로 김범곤님의 “1억 원으로 연 1,200만 원 만들기”였습니다.
이 영상은 단순한 재테크 팁을 넘어서 ‘세금을 아끼면서도 지속 가능한 현금 흐름을 만드는 법’을 명확하게 설명해 주었고, 초보자인 저도 쉽게 이해할 수 있었어요.
그래서 오늘은 이 내용을 바탕으로, 재테크 입문자분들도 이해할 수 있는 방식으로 ISA와 연금 계좌의 절세 전략을 정리해보았습니다.

ISA·연금 계좌가 뭐예요?

• ISA (개인종합자산관리계좌): 다양한 금융상품을 한 계좌에서 운용하며, 비과세 혜택과 분리과세 혜택을 받을 수 있어요.
• 연금저축계좌: 은퇴 후 노후자금을 준비할 수 있도록 만든 절세형 계좌예요. 과세가 ‘연기(이연)’되고, 연금 수령 시 소득세를 낮은 세율로 부담합니다.

일반 계좌의 세금 폭탄, 알고 계셨나요?

보통 1억 원으로 월배당 ETF에 투자하면 연간 1,200만 원의 배당 수익을 받을 수 있습니다. 하지만 일반 계좌에서 받을 경우 15.4%의 배당소득세가 부과되고, 건강보험료 인상이나 금융소득종합과세의 위험까지 생깁니다.
퇴직 후 지역가입자로 전환되면, 연간 금융소득 1천만 원 초과 시 건강보험료도 추가 부담되니 유의해야 해요.

연금 계좌, 절세의 최강자!

연금 계좌에서 운용하는 이자나 배당소득은 ‘과세 이연’ 상태로 유지되어 세금이 당장 부과되지 않아요.

• 55세 이후 연금 수령 시 낮은 연금소득세율 적용
• 70세 이후는 4.4%, 80세 이후는 3.3%로 세금이 더욱 줄어듭니다.
• 세액공제를 받지 않고 넣은 돈은 아예 세금 부과가 없어요!

연금 계좌는 건강보험료 및 금융소득종합과세에 영향을 주지 않기 때문에, 은퇴 후 가장 유리한 계좌로 꼽힙니다.

ISA 계좌의 스마트한 활용법

ISA 계좌에 1억 원을 5년간 납입하고 월배당 ETF를 운용하면, 마찬가지로 연간 1,200만 원 수익을 만들 수 있습니다.
이때 예수금으로 받은 배당금을 인출하면, 원금 한도 내에서는 세금이 전혀 없습니다. 즉, 약 8년 3개월 동안은 세금 없이 현금 인출이 가능하죠!
이후엔 계좌를 해지해야 하며, 비과세 한도(200~400만 원) 초과분에 대해서는 9.9% 분리과세가 적용됩니다. 이는 건강보험료나 종합과세와 무관하기 때문에 걱정할 필요가 없어요.

ISA → 연금 계좌로 이체하면?

ISA에서 1억 원 인출 후, 연금 계좌로 이체하면 또 다시 과세 이연 혜택을 받을 수 있습니다.

• 이전된 자금으로 다시 월배당 ETF 운용 가능
• 세액공제 안 받은 자금이면 추후 인출 시 세금 없음
• 장기적으로 수십 년 동안 세금 없이 자금을 활용 가능

이 전략을 반복하면, 평생에 걸쳐 현금흐름을 유지하면서도 세금 부담은 최소화할 수 있어요.

절세 계좌, 이런 점 꼭 기억하세요!

• ISA 연간 납입한도: 2,000만 원 (미사용분 이월 가능)
• 연금저축 납입한도: 1,800만 원 (미사용분 이월 불가)
• 가족 명의로 분산하면 절세 구조를 극대화할 수 있어요.

실제로 많은 고액 자산가들이 가족 명의까지 활용해 절세 계좌를 최대한 활용하고 있습니다.
1억 원으로 연 1,200만 원 수익을 세금 없이 만드는 방법은 생각보다 어렵지 않습니다.

1. ISA 계좌에 1억 원을 채우고 월배당 ETF로 운용
2. 8년 3개월 동안 세금 없이 인출
3. 이후 연금 계좌로 이체해 과세 이연 상태로 유지
4. 55세 이후 연금 개시 시 낮은 세율로 연금 수령

지금부터 준비한다면 세금을 줄이면서 현금 흐름을 극대화할 수 있는 미래를 만들 수 있습니다.

나도 이제 투자 시작!! 막막했던 저에게 도움이 된 4가지 투자 방법

다들 한 번쯤은 ‘투자’라는 단어에 관심 가져보셨죠?
월급만으로는 점점 살기 힘들어지는 요즘, 나도 뭔가 시작해야겠다는 생각이 들더라고요.
하지만 현실은…
뭘 해야 할지도 모르겠고, 뭘 알아야 하는지도 모르겠고.
그래서 유튜브며 블로그며 이것저것 찾아보던 중, 딱 와닿는 영상 하나를 발견했어요.

바로 박곰희TV에서 소개한 “4가지 투자 방법” 영상이었어요.
오늘은 그 내용을 바탕으로, 저처럼 투자를 시작하고 싶은데 두려운 분들께 도움이 될 수 있도록 정리해보려고 해요.
제가 직접 보고 정리한 거라, 최대한 쉽게 설명해볼게요 😊

1️⃣ 자산 배분 – 투자에도 ‘균형’이 필요해요

‘자산 배분’은 여러 종류의 자산에 나눠서 투자하는 방법이에요.
주식, 채권, 금, 달러 등 자산을 분산하면 한 쪽이 떨어져도 다른 쪽이 받쳐주니까 전체적인 리스크가 줄어요.
개인적으로 가장 안정감 있는 투자법 같았어요.
수익률이 엄청 높진 않지만, 시간을 내 편으로 만드는 장기 전략이라 여유 있게 꾸준히 가는 분들께 찰떡이에요.

2️⃣ 배당 투자 – 조용하지만 든든한 현금 흐름 만들기

배당주는 기업이 주주에게 주는 현금 배당을 목적으로 하는 투자예요.
쉽게 말해, 나 대신 일해주는 월급 기계를 만드는 느낌이에요.
배당금은 정기적으로 들어와 심리적으로도 안정감을 주고,
다시 재투자하면 복리 효과까지 누릴 수 있어요.
공부보다 꾸준함과 실행력이 더 중요하다는 점!
KODEX 고배당, SCHD, SPYD 같은 ETF로 시작해보는 것도 좋습니다.

3️⃣ 미국 주식 – 결국 다시 돌아오게 되는 그곳

미국 주식은 세계 최대의 시장이고, 애플, 구글, 마이크로소프트 등 글로벌 기업이 모여 있어요.
시장 안정성도 뛰어나고, 장기적으로 우상향한 데이터도 많아요.
저는 정립식 ETF 투자로 시작했어요.
TIGER 미국S&P500, 나스닥100 같은 국내 ETF를 통해 쉽게 접근할 수 있어요.
코스트 에버리징 효과도 기대할 수 있어 초보 투자자에게도 추천!

4️⃣ 가치 투자 – 가격이 아니라 ‘가치’를 본다

가치 투자는 기업의 진짜 가치에 비해 저평가된 종목을 골라 투자하는 방식이에요.
시간이 지나 그 가치가 시장에서 인정받을 때까지 기다리는 것이죠.
워렌 버핏이 대표적인 가치 투자자이며, 한국에서도 성공한 사례가 많다고 해요.
공부와 인내심이 필요한 만큼, 자기만의 투자 철학을 갖고 싶은 분께 잘 맞는 방식입니다.

모든 걸 다 할 필요는 없어요

4가지 모두 멋진 방법이지만, 우리에겐 시간과 자산이 한정돼 있잖아요.
하나씩, 나에게 맞는 것부터 시작해보는 것, 그것만으로도 충분합니다.

• ✔ 안정감이 필요하다면 👉 자산 배분
• ✔ 매달 현금 흐름이 좋다면 👉 배당 투자
• ✔ 장기 우상향 시장을 원한다면 👉 미국 ETF
• ✔ 분석력과 인내심이 있다면 👉 가치 투자

저는 배당투자와 미국ETF 투자를 시작했습니다. 처음엔 어렵지만, 막상 시작해보면 생각보다 재미있고 뿌듯한 거 있지요.
여러분도 용기 내어 작은 투자를 시작해보세요

지금 불필요한 소비를 줄이는 것은 ‘미래를 구원하는 선택’입니다

– 김경필 머니트레이너의 절약과 저축 철학 –

요즘 재테크, 방향을 잃었다면?

인플레이션, 금리 인상, 자산 시장의 혼란… 재테크 시장이 그 어느 때보다 혼란스럽습니다. 많은 사람들이 투자에 대한 불안감 속에서 “어떻게 해야 할지 모르겠다”고 말합니다. 이럴 때 가장 필요한 것은 ‘기초 체력’입니다. 바로 저축 습관이죠.
오늘 소개할 콘텐츠는 ‘국민 머니트레이너’ 김경필 작가님의 인터뷰입니다. 

김경필 머니트레이너는 제가 가장 좋아하는 작가이자 유튜버인데요. 유튜브 영상을 보고 마음에 와 닿는 내용이 있어 정리해보았습니다. 

특히 ‘저축은 공금처럼 관리해야 한다’는 표현이 오래도록 머리에 남았고 "지금 불필요한 소비를 줄이는 것이 바로 미래를 구원하는 선택입니다"라는 문구가 마음속에 인상 깊은 부분을 남겨 블로그로 옮겨봅니다.

“지금 불필요한 소비를 줄이는 것이 바로 미래를 구원하는 선택입니다.”

“세이브(Save)는 곧 구원입니다”

‘Save’는 세 가지 뜻을 가집니다.

• 저축하다
• 아끼다
• 구원하다

야구에서 위기 상황을 막아내는 투수를 ‘세이브’했다고 하듯, 우리의 현재 절약과 저축이 곧 미래를 구원하는 행동이 됩니다.

인플레이션 시대, 실탄을 모아야 할 때

김경필 머니트레이너는 인플레이션을 ‘기대 심리’로 설명합니다. 사람들의 기대가 물가 상승을 유발하기 때문에, 지금은 투자보다 현금을 모아야 할 시기라고 강조합니다.

“주식·코인 기웃거리지 말고, 지금은 모으는 시기입니다.”

저축은 ‘먼저 떼고, 나머지를 소비’

“모으고 → 아끼고 → 불리는 순서가 진짜다.” 가장 실용적인 방법은 월급을 받자마자 저축할 금액을 선저축하는 것입니다.
예: 월급 250만 원 중 155만 원 저축 → 나머지 95만 원으로 생활

소비를 줄이는 결제 삼심제도

김경필 머니트레이너는 소비 전에 3단계 자문을 권합니다.

1. 정말 필요한가?
2. 예산 안에 있는가?
3. 대체재는 없는가?

이 삼심제를 거치면 불필요한 소비를 자연스럽게 줄일 수 있습니다.

돈을 막는 ‘5대 소비 오적’

1. 마이너스 통장 / 카드론
2. 불필요한 할인 구매
3. 신용카드 과신
4. 과도한 금융상품
5. 목표 없는 저축

저축에는 목표가 있어야 한다

“그냥 모으자”는 저축은 오래가지 않습니다. 결혼, 주택, 사업, 은퇴 등 구체적인 목표를 가져야 합니다.

왜 1억이 필요할까?

김경필 머니트레이너는 사회초년생에게 5년 내 1억 모으기를 권장합니다.
이유는?

• 결혼자금
• 청약자금
• 갭투자 시드머니
• 창업 준비자금

“1억은 자본소득으로 가는 출발점”이라고  말하고 있는데요. 저도 격하게 공감하고 있습니다.
 

소비를 부추기는 SNS 중독

카카오페이·페이스북·인스타그램 = 카페인 중독
김경필 머니트레이너는 “SNS 단식이 필요하다”고 조언합니다. 타인의 소비를 기준으로 삼지 말고, 자신의 삶을 기준으로 삼으라는 의미입니다.

저축의 골든타임은 ‘15년’

결혼, 출산, 양육비용이 본격화되기 전, 20~40대 초반의 15년이 바로 저축의 골든타임입니다.
“지금 못하면, 나중에도 못 한다.”

돈은 공금처럼 관리하라

“지금 버는 돈은 미래의 나와 함께 써야 할 돈입니다.” 돈을 아끼는 것이 진정 돈을 사랑하는 것이라는 김경필 머니트레이너의 말은 많은 것을 생각하게 합니다.

지금이 시작할 때입니다

짠테크가 어렵더라도, 지금 이 시기를 잘 버텨야 합니다.

“돈을 아끼는 건 결국 나를 아끼는 일입니다.”

저축이야말로 자신과 미래를 구원하는 일임을 잊지 마시기 바랍니다.
 

ISA 계좌, 누구나 갖고 있어야 할 비과세 만능통장!

개인종합자산관리계좌(ISA)는 이름만 보면 어렵게 느껴질 수 있지만, 알고 보면 누구나 쉽게 활용할 수 있는 만능 절세 계좌입니다. 오늘은 ISA 계좌가 왜 “반드시 갖고 있어야 하는 계좌”로 불리는지 알아보겠습니다

ISA란 무엇인가요?

ISA는 Individual Savings Account의 약자로, 우리말로는 개인종합자산관리계좌라고 부릅니다. 하나의 계좌에서 예금, ETF, 펀드, 채권, 리츠, ELS 등 다양한 금융상품을 운용할 수 있는 다목적 계좌입니다.
2016년 첫 출시 당시에는 혜택이 미미해 큰 주목을 받지 못했지만,
2021년 개정 이후 세제 혜택이 대폭 강화되면서 국민 재테크 필수 계좌로 자리잡았습니다.

 ISA 계좌의 핵심 특징 요약

ISA 계좌의 6가지 주요 장점

1. 누구나 개설 가능
2. 만 19세 이상이면 소득이 없어도 가능하며, 15세 이상 소득 있는 청소년도 개설 가능. 단, 1인 1계좌 제한.
3. 목돈 마련에 최적화
4. 매년 2천만 원씩 최대 1억 원까지 납입 가능. 연금저축보다 유연하고 짧은 보유 기간(3년) 적용.
5. 다양한 자산 운용 가능
6. ETF, 채권, 리츠, 펀드 등 다양한 자산을 직접 선택 가능. 중개형에서는 국내 주식 직접 투자도 가능.
7. 손익 통산 혜택
8. 손익을 합산하여 과세. 일반형 200만 원, 서민형 400만 원까지 비과세 혜택.
9. 중도 출금 가능
10. 원금 범위 내에서 자유롭게 출금 가능. 단, 해당 연도 납입 한도는 복구되지 않음.
11. 비과세 초과분도 세제 혜택
12. 초과 수익에 대해서는 9.9%의 낮은 세율로 분리과세 적용.

 ISA 계좌의 단점 2가지

• 해외 주식 직접 투자 불가
• 미국 개별주식(예: 테슬라, 애플 등) 직접 매수는 불가능. 국내 상장된 해외 ETF는 가능.
• 증권사별 전산 차이
• 채권 가능 여부, 앱 기능 등 서비스 품질 차이가 큼. 일부 증권사는 ISA를 취급하지 않음.

ISA 계좌, 어떻게 활용하면 좋을까?

ISA 계좌는 목적에 따라 유연하게 운용할 수 있습니다.

• 월 30만 원씩 ETF 적립식 투자
• 연간 성과급 2천만 원을 이용해 국내 우량주 투자
• 3~5년 후 전세자금, 결혼자금 등 중기 재무 목표 설정

단기 투자 + 절세 전략을 함께 고려하는 분들께 강력 추천되는 계좌입니다.

 
ISA 추천 개설 방식

ISA는 지금 당장 ‘개설’만 해도 유리한 계좌!

ISA 계좌는 목돈 마련, 투자 자유도, 세제 혜택을 모두 갖춘 최고의 절세 도구입니다. 아직 투자금이 많지 않아도, 지금 1만 원만 넣고 개설만 해두면 이후에 쓸 수 있는 입금 한도가 이월되어 매우 유리합니다.

지금 당장 ISA 계좌 개설하세요.
미래의 나에게 큰 혜택이 될 수 있습니다.