흙수저 탈출기

생활비에서 지금 당장 없애야 할 10가지 항목 – 1억을 모으고 싶다면?

매달 월급은 들어오는데 통장은 왜 항상 텅 비어 있을까요?
이제는 무심코 새어나가는 생활비 항목부터 점검해야 할 때입니다.

김경필 머니트레이너가 전하는 ‘돈이 모이지 않는 소비 10가지’를 알아보고, 1억 만들기의 첫걸음을 시작해보세요.

습관만 바꿔도 연 1,000만 원 절약 가능합니다.

✅ 지금 바로 줄여야 할 생활비 10가지

1. 외식 줄이기 : 점심은 구내식당 또는 도시락으로 대체하세요.
2. 커피 : 별다방 테이크아웃 금지! 하루 1잔까지만 허용!
3. 택시 : 1.6km 이하 거리라면 걷거나 대중교통을 이용하세요.
4. 선물/이벤트 비용 : 카카오 선물하기는 자제! 월소득의 3% 이내로 제한하세요.
5. 신상 옷 : 계절마다 새 옷 구매는 지양! 코디 능력을 키우세요.
6. 주거비 : 월소득의 15% 이내가 적정! 전월세 재점검 필요.
7. 식비 : 전체 소득의 30% 이하로 관리하세요.
8. 문화/레저비 : 골프, PT 등 여가비는 소득의 10% 안에서만!
9. 여행 경비 : 연소득의 5%, 또는 월소득의 60% 이내로 계획하세요.
10. 자동차 구매 : 차량 가격은 월소득의 6~9개월치 이하여야 안전합니다.

💬 김경필 머니트레이너 한 마디

“소비를 줄이는 건 용기입니다. 친구의 골프 초대, 명품 충동구매, 감정적 외식까지…
‘지금 아니면 언제 해보겠어?’라는 말은 가계경제를 무너뜨리는 마법의 주문입니다.”

공금 의식을 가져야 합니다

우리는 매달 받는 월급을 ‘내 돈’이라고 생각하기 쉽지만, 사실은 미래의 나에게 송금해야 할 공금입니다.
따라서 선저축-강제저축-증액저축을 실천하며 ‘미래 투자자’로서의 책임감을 가져야 합니다.
 

소비 습관 점검 체크리스트

• ☑️ 월 저축 금액이 130만 원 이상인가요?
• ☑️ 구독료, OTT, 무의미한 멤버십이 자동결제 되고 있진 않나요?
• ☑️ 내가 타고 있는 차는 소득 대비 합리적인가요?
• ☑️ 여행 예산은 연간으로 잘 계획되어 있나요?
• ☑️ “인생 뭐 있냐”는 말을 입에 달고 살고 있진 않나요?

생각을 전환하세요!

절약은 희생이 아닌 선택입니다. 지금을 견뎌야 미래가 편해지는 법!
소비를 멈출 용기를 가진 사람만이 부의 속도를 높일 수 있습니다.

ISA 계좌, 10년 뒤 당신의 자산 격차를 만드는 열쇠 

“ISA 계좌, 그냥 주식만 넣어두면 되는 줄 알았는데...?”
맞습니다. 많은 분들이 그렇게 생각하세요.
그런데 정말 자산 격차는 ‘운용법’에서 갈린다는 것, 알고 계셨나요?
 

 ISA 계좌, 왜 이렇게 핫할까요?

• 비과세 혜택 — 매매 차익·배당소득 비과세 or 저율과세
• 3년만 유지하면 조건 만족 — 의무보유기간 3년만 넘기면 중도 인출 가능
• 장기 운용 시 복리 효과 — 매년 2천만 원씩 10년만 투자해도 어마어마한 격차 발생

하지만 문제는 ‘어떻게 운용하느냐’에 따라 결과가 완전히 달라진다는 사실!
 

 ISA vs 연금저축, 어디로 이전하면 좋을까?

ISA 만기 후, 연금저축으로 자금을 이전하면 최대 300만 원까지 세액 공제를 추가로 받을 수 있어요.

• 연금저축 한도: 600만 원 + ISA 이전금 300만 원 → 총 900만 원까지 절세 가능
• 이전 시점 : ISA 의무가입 3년 경과 후 해지 → 손익 정산 → 연금저축으로 이전
• 주의사항 : 이전한 금액도 ‘연금저축 납입금’으로 처리되며, 세액공제 가능

ISA 만기 자금을 연금저축으로 옮기면 ‘절세 + 복리효과’ 두 마리 토끼를 잡을 수 있어요!

월급처럼 배당 받기? 파킹형 ETF를 주목하세요

요즘에는 “파킹형 ETF”라고 해서 월마다 현금처럼 분배금을 주는 ETF가 인기입니다.

• 대표 ETF : 국내 CD금리형 3종 + 미국 MMF형 1종
• 월 배당금은 ISA 계좌 예수금으로 들어옴
• 해당 예수금은 중도 인출 가능, 단! 납입한도 내에서만

즉, 월급처럼 조금씩 꺼내 쓰고 싶을 땐, ISA + 파킹형 ETF 조합이 유용합니다 😊
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 ISA 납입한도? 한 번 채우면 다시 못 넣어요!

ISA의 연간 납입한도는 2천만 원입니다. 중요한 건…

• 2천만 원 넣고 → 1천만 원 중간에 꺼냄 → 다시 넣을 수 ❌
• 다시 채워 넣는 ‘충전’ 개념은 없음

한 번 채운 한도는 다시 회복되지 않기 때문에 납입 계획은 꼭 신중하게 세워야 해요.
 

 ISA를 10년 이상 장기로 쓰는 꿀팁

ISA는 3년만 채우면 연장 가능! 만기를 최대 80년, 심지어 9999년으로도 설정 가능하다는 거 아시나요?
장기 복리 효과를 누리려면

• ISA를 연장해서 운용기간을 길게 가져가기
• 복리 효과 극대화 하기 : 20년 이상 투자하면 결과는 극적으로 달라짐

단기 목돈 + 장기 복리 → ISA + 연금저축 병행 전략이 핵심!

 커버드 콜 ETF, 정말 괜찮은가요?

현금 흐름이 필요한 시점엔 커버드 콜 ETF도 고려할 만합니다.

• 분배금 정기적으로 지급
• 주가 상승은 제한적이나, 현금 흐름은 안정적

하지만 주가 상승을 노리는 투자자에겐 아쉬울 수 있어요. 커버드 콜 = 인출 시점용으로 생각하는 것이 좋아요.
 

 ISA 계좌, 해지해야만 비과세 받을 수 있나요?

아니요! ISA는 3년 이후 해지 시 비과세 혜택 적용 가능하며,

• 해지 후 바로 재가입 가능 (단, 2천만 원 한도 리셋됨)
• 3년마다 반복적으로 활용하는 것도 전략!

20년 장기 보유해도 비과세는 유지됩니다. 너무 걱정 마세요!
 

📚 마무리 요약

ISA는 그냥 묻어두는 계좌가 아닙니다!
“이전”과 “연장” 전략으로 복리+절세+현금 흐름까지 잡아보세요 💸
 
※ 본 글은 김범곤의 연금수업 유튜브 콘텐츠를 바탕으로 제작되었습니다.

연금저축과 ISA 계좌, 제대로 알고 운용하기!

연금 개시 조건부터 세액공제, ISA 비과세 혜택까지 한 번에 정리!

연금저축 vs ISA 계좌, 무엇이 다를까?

요즘 많은 분들이 연금저축과 ISA 계좌를 동시에 활용하고 계시죠.
하지만 정확히 어떤 차이가 있고, 어떤 조건에서 세제 혜택을 받을 수 있는지 헷갈리기 쉬운데요.
오늘은 연금 계좌 개시 조건부터 ISA 세금 혜택, 인출 시 유의사항까지 한 번에 정리해드립니다!

 연금 개시 조건은?

• 나이 조건: 만 55세 이상
• 가입 기간: 5년 이상

단, 퇴직금이 입금된 IRP 계좌는 가입 기간 조건이 면제됩니다.

※ 연금 수령이 시작되면 계좌 통합 및 이전이 불가

하므로 신중하게 개시하세요.

 연금 계좌 간 이전은 가능할까?

• 가능: 연금저축 ↔ IRP 이전
• 조건: 만 55세 이상 + 가입 5년 이상

주의: 연금 수령 전 반드시 이전을 완료해야 합니다.
 

세액공제와 연말정산 팁

• 세액공제를 받지 않은 금액은 연말정산 시 제외 제출
• 실수로 공제된 경우 → 국세청 홈택스 확인서 발급 → 금융사 제출

인출 전 ‘소득세액공제 확인서’는 꼭 발급받아야 손해를 피할 수 있어요!

 ISA 계좌의 세금 혜택은?

• 국내 주식 매매 차익 : 비과세
• 이자/배당 소득 : 9.9% 분리과세 (비과세 한도 초과 시)

일반 계좌와 비교: 매매차익만 운용한다면 ISA와 큰 차이 없음.
하지만

과세 이연·분리과세 혜택

때문에 ISA가 유리합니다.

 ISA 중도 인출 시 유의사항

• 주식 보유 중에는 인출 불가
• 현금화된 자금만 인출 가능 → 주식 매도 필요

월배당 ETF를 활용해 현금 흐름 세팅 추천드립니다.
 

 ISA 납입 한도 및 의무 가입기간

• 연간 납입 한도 : 2,000만 원
• 의무 가입 기간 : 3년
• 가입 시점 기준으로 연도별 납입 가능
• 만기 이후에도 추가 입금 가능 (세제 혜택은 불가)

 ISA → 연금 계좌 이전, 가능할까?

퇴직자 또는 연금 수령 중인 분의 경우

• 연금 수령 중 계좌로 ISA 자금 이전 불가
• 향후 연금 개시 목적이라면 미리 ISA 운용 및 가입 필요

연금 수령 한도 계산법

공식 : (연금 평가액 ÷ 10) ÷ 수령 연차

10년 차 이후부터는 수령 한도 제한이 사라집니다.
※ 세액공제를 받지 않은 연금은 10년간 자유 인출 가능
→ 전액 인출 후에는 운용수익에 대해 과세됩니다.

 연금 vs ISA 계좌 비교 정리

• 연금 개시 전 계좌 이전과 세액공제 체크는 필수!
• ISA는 비과세 + 분리과세가 장점
• 중도 인출은 반드시 현금화 과정 거쳐야 함

연금저축 ISA  등 재테크는 지금 시작하면 은퇴가 달라질 수 있습니다.

 『돈의 심리학』 요약과 인사이트 – 진짜 부자들의 돈에 대한 태도

“나는 왜 돈이 안 모일까?”
매달 월급이 들어오지만 통장은 항상 텅 비어 있고, 카드값은 한도까지 꽉 차 있다면…
지금 우리가 필요한 건 단순한 재테크 기술이 아니라, 돈을 대하는 ‘마음가짐과 행동’에 대한 통찰일지도 모릅니다.

이번 글에서는 모건 하우절(Morgan Housel)의 베스트셀러 『돈의 심리학(The Psychology of Money)』에 대한, 작가 정선용님의 유튜브 강의를 바탕으로 진짜 부자들이 가지고 있는 돈에 대한 태도를 심층적으로 정리해보겠습니다.

1. 『돈의 심리학』은 재테크 책이 아니다

많은 사람들이 이 책을 단순한 투자 가이드북으로 오해하지만, 사실 이 책은 심리학적 접근을 통해 돈과 인간의 관계를 설명하는 사회과학적 저서입니다.
경제학자들이 부자가 되지 못하는 이유는 ‘경제를 알지만 자신을 모르는’ 데 있다고 저자는 말합니다. 결국 중요한 것은 ‘돈’이 아니라, 돈을 대하는 나 자신에 대한 이해입니다.

2. 진짜 부자의 기준은 무엇인가?

돈의 심리학 책에서 반복적으로 강조하는 개념이 있습니다. 바로 ‘리치(Rich)’와 ‘웰시(Wealthy)’의 구분입니다.

• 리치: 고급 차, 명품 등을 소비하는 부자 – 보이는 소비 중심
• 웰시: 자산을 증식하고 장기적 안정성을 추구하는 부자 – 진짜 부자

즉, 소비로 보여주는 부자가 아닌, 소유와 관리로 지속 가능한 부자가 진짜라는 것입니다.
“10만 달러짜리 차를 탄 사람은 부자인가요?”
→ “모르겠다. 하지만 한 가지는 확실하다. 그의 자산에서 10만 달러가 빠졌다는 사실이다.”

3. 돈은 우리의 욕망을 비추는 거울이다

돈의 심리학 책의 핵심 문장 중 하나는 다음과 같습니다.

“돈은 인간의 욕망을 비추는 가장 선명한 거울이다.”

비싼 스포츠카를 타고, 명품을 소비하며, SNS에 과시하는 행위는 단순 소비 이상의 의미를 담고 있습니다. 바로 ‘하차감’, ‘화려함’, ‘존재감’에 대한 욕망의 반영이기 때문입니다.
하지만 진정한 부는 소비 통제가 가능할 때 찾아옵니다. 실제로 『돈의 심리학』에서는 다음과 같이 강조합니다.

• “소비를 통제하지 않는 사람은 절대 부자가 될 수 없다.”
• “부자들은 먼저 소비를 줄이고 저축을 늘린다.”

4. “밤잠 설치는 투자는 하지 마라”

책에서는 투자에 대한 뚜렷한 철학을 제시합니다. 바로 ‘생존’이 가장 중요하다는 사실입니다.
즉, 밤잠을 설치게 만드는 고위험 투자, 마음이 불안한 투자, 자산이 한순간에 0원이 될 수 있는 베팅은 절대로 피하라는 것입니다. 이는 단순히 투자 전략이 아니라, 돈과 인생을 건강하게 유지하는 법칙이기도 합니다.
실제로 워런 버핏, 빌 게이츠 등 모두 이러한 철학을 실천하고 있으며, ‘빠르게 돈 버는 법’보다 ‘오래 살아남는 법’을 중요하게 여깁니다.

5. 돈이 주는 진짜 자유

“부가 나에게 준 가장 큰 선물은, 내가 좋아하는 일을 좋아하는 사람과 좋아하는 시간에 할 수 있는 자유였다.”

이는 자유의 본질이 ‘돈의 양’이 아닌, ‘시간과 선택의 주도권’에 있다는 의미입니다.
당신이 지금 돈을 버는 이유는 무엇인가요? 단순히 ‘더 많은 돈’을 원하나요, 아니면 내 삶의 시간을 스스로 설계하고 싶은 것인가요?

6. 돈과 욕망, 그리고 인생의 균형

많은 사람들이 “일단 돈만 모으고 보자”라고 말합니다. 하지만 책은 우리에게 이렇게 묻습니다.
👉 “당신은 왜 돈을 벌고 싶은가요?”
👉 “그 욕망은 당신 삶을 행복하게 만들 수 있나요?”

돈을 위해 모든 것을 희생한다면, 결국 돈이 당신 인생을 지배하게 됩니다. 돈이 주인이 아니라, 당신이 주인이 되어야 합니다. 그리고 그 출발은 자신의 욕망을 바라보고 통제하는 것입니다.

『돈의 심리학』은 단순한 재테크 책이 아닙니다.
이 책은 “나와 돈의 관계”를 재정립하게 하는 인생 수업입니다.
돈을 어떻게 벌 것인가보다 중요한 건, 돈이 내 삶에 어떤 의미를 갖는가를 아는 것입니다.
돈 = 욕망의 거울
그 거울을 잘 들여다보고, 욕망을 조율하고, 자신의 삶을 선택할 수 있는 사람이
결국 진짜 부자가 됩니다.

돈이 없어 불안한 당신이라면  재테크 초보를 위한 심리 수업으로 돈의 심리학을 읽어보시기 바랍니다.