복리의 마법과 72의 법칙: 사회초년생이 꼭 알아야 할 투자 기초
초보 경제 블로거의 시선으로 정리한 ‘복리·72의 법칙·-50%+100%·0의 법칙’ 완벽 가이드
사회초년생일수록 시간이 가장 큰 자산입니다. 복리를 이해하고 72의 법칙으로 목표를 세우면, 작은 돈도 장기적으로 크게 자랄 수 있어요.
초보자 눈높이에서 핵심만 쏙쏙 정리해 드릴게요.
복리란? — 이자에 이자가 붙는 눈덩이 효과
복리는 원금과 그동안 쌓인 이자에 다시 이자가 붙는 구조입니다. 시간이 흐를수록 성장 곡선이 완만한 직선이 아니라 점점 가팔라지는 곡선이 됩니다. 사회초년생이 작게 시작해도 오래 유지하면 유리한 이유죠.
72의 법칙 — 두 배까지 걸리는 시간을 빠르게 계산
공식은 간단합니다. 두 배까지 걸리는 연수 ≈ 72 ÷ 연 수익률(%). 예를 들어 연 4%라면 72 ÷ 4 = 약 18년이죠. 은행 예금만으로는 시간이 오래 걸릴 수 있음을 보여줍니다.
목표를 바꾸는 팁:
기간을 늘리면 필요한 수익률이 낮아지고, 기간을 줄이면 필요한 수익률이 높아집니다.
- 5년 내 두 배 목표?
72 ÷ 5 = 14.4%(현실적으로 매우 높은 난이도) - 10년 내 두 배 목표?
72 ÷ 10 = 7.2%(분산·장기투자 시 상대적으로 현실적)
수익률보다 중요한 건 시간
개인이 매년 두 자릿수 수익률을 꾸준히 내기는 어렵습니다. 대신 기간을 길게 가져가며 분산투자하는 전략이 장기적으로 성공 확률을 높여 줍니다. “빨리”보다 “오래”가 강합니다.
-50% +100% 법칙 — 손실 회복이 어려운 이유
100만원이 -50%로 50만원이 된 후 +50%가 되면 75만원에 불과합니다. 반토막을 회복하려면 +100%가 필요해요. 같은 퍼센트여도 손실의 충격이 더 큽니다. 그래서 투자에서 가장 중요한 원칙은 큰 손실을 피하는 것입니다.
ㅎㅎㅎ
0의 법칙 — 0이 될 위험은 무조건 피하기
상장폐지 위험 종목, 부실기업, “월 수익 보장” 같은 사기성 투자, 폰지 구조 등 0이 될 수 있는 리스크가 보이면 멀리하세요. “혹시 대박?”이라는 심리가 장기적으로는 최대 리스크입니다.
사회초년생 체크리스트
- 복리의 힘을 이해하고 장기 계획 세우기
- 72의 법칙으로 목표 기간·수익률 감 잡기
- 분산·적립식으로 변동성 이겨내기
- 손실 제한 원칙 수립(과도한 레버리지·몰빵 금지)
- 0의 법칙: 상폐 위험·사기성 상품은 즉시 OUT
사회초년생의 가장 큰 무기, 시간
오늘의 작은 10만원, 20만원이 시간이라는 복리 엔진을 만나면 10년 뒤 완전히 다른 규모가 됩니다. 조급함을 내려놓고, 장기·분산·적립식으로 “크게 잃지 않는 투자”를 꾸준히 실천해 보세요.
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